中国的银行是如何挣钱的？竟高达780.38亿元这么多？

　　据有关数据显示，2019年净利润最高的全球前十大银行企业就有四家是中国银行。分别是中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行四家大型银行。 　　我们经常想，银行就是存钱和借钱的地方，钱也不是银行的，它的角色充其量就是个装钱的金库，靠什么赚钱呢？还能赚的这么风生水起，常年屹立不倒？ 　　小融来给大家讲个故事： 　　从前一位银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？” 　　银行家说：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。” 　　儿子拿来了。 　　银行家说：“再放回去吧。” 　　儿子问：“什么意思？” 　　银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？” 　　这是网上流行很久的一个关于银行利润的段子了。正所谓肉虽然是别人的，但从银行中拿来拿去，油水自然沾到了银行的手里。 　　钱进钱出——这是银行生生不息的原因； 　　从中抽成——这是银行发卡赚钱的秘方。 　　可是银行为什么愿意把钱“白白”借给我们呢？他们又是怎么来盈利呢？今天就来跟大家讨论一下这个问题。 　　我们先来看一组数据，据央行披露的2018年三季度银行支付体系运行报告的相关数据显示： 　　截止第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿（信用卡＋借贷合一卡），银行卡卡均授信额度为2.23万元，授信使用率45.03%。 　　同时，截至2018年三季度末，国内累积信用卡发卡量为6.59亿张，人均信用卡持卡张数升至0.47张。而银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。 　　大家都知道，银行发信用卡是借钱出；银行发借记卡是存钱进，都说这届90后人均负债高，照这个数据看，不是负债高，是高的没边了！ 　　既然这届人已经没有多少钱可以存了，银行自然要把目标放在信用卡借贷上，那么银行的信用卡收益主要来自于以下几点： 　　1、年费 　　信用卡开卡后，银行就会向持卡人收取年费。但由于现在银行信用卡市场竞争也比较激烈，大部分银行都会有刷卡减免年费的政策。这就是在鼓励使用信用卡消费，银行可以收取其他大笔的利润。 　　2、信用卡刷卡手续费及商家回佣 　　我们每用信用卡消费一次，都需要支付一定金额的手续费用，只是这一部分钱大多由商家进行承担。但这仅仅是很少的一部分，刷卡回佣才是真正的“聚宝盆”。 　　意思是：当我们在商家刷卡消费后，商家是要按交易金额的一定比例支付（0.5~0.7%左右）给银行，这笔钱主要由发卡行、银联以及收单行分享。 　　其中，信用卡的发卡行会收取0.36%~0.48%之间，具体银行也不一样。也就是说，我们每消费一笔金额，银行在其中就收了将近70%的分润，实锤了人在家里坐，钱从天上来。 　　3、利息 　　这也是银行信用卡业务收入的主要来源。大家都知道刷信用卡产生的消费在还款日全额还款后不用支付利息，否则就会收取高昂的利息，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息。 　　逾期时间越长，银行越赚钱。所以才衍生出了很多分期付款，最低还款的一系列说法，最终的目的就是两个字：交钱！ 　　4、分期手续费用 　　当持卡人还不上账单采用的分期还款后，是需要支付一定的分期手续费的。每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率在1%左右，分期期数越多，手续费率越低。 　　小融提醒：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算！ 　　5、其他收入 　　银行信用卡隐形收费项目还有很多，比如取现手续费、挂失费、短信功能费等等。比如短信功能费，全国14亿人，一条短信2块钱，这28亿短信费能买鸡腿它不香吗？ 　　可能说授信总额为14.69万亿等一些大数据，大家感觉不到这个钱有多少，如果我们按每一项估算，就大概能知道银行是多么的赚钱啦！ 　　1、信用卡刷卡消费商家回佣 　　按银行卡授信总额为14.69万亿，授信使用率45.03%，信用卡发卡行平均收取0.40%来计算。 　　截止2018年3季度末，此块收入为：14.69万亿×45.03%×0.40%＝264.59亿元。 　　2、利息收入 　　信用卡逾期半年未还总额就高达880.98亿元，仅此部分每天就会产生4404万元的利息收入（日息0.05%），前三季度就有118.9亿元。注意是每天！每天！每天！ 　　更别说那些仅逾期几天、一个月等，估计利息收入这块，银行每年至少能有大几百亿的收入！ 　　3、分期手续费 　　我们按授信使用总额的10%作为信用卡分期还款的基数，每期手续费1%，平均分6期的话，整个收入为：14.69万亿×45.03%×10%×1%×6＝396.89亿元。 　　仅仅这三部分算起来，2018年前3季度，银行信用卡业务的收入至少为780.38亿元。这还是在数据不全面，初步计算的基础上，估计真实的数据应该会比这个多得多！ 　　数据虽然大，但是银行赚的钱，也不是全部归为银行本身的，有很大一部分都给了银行的背后“操盘手”：国家财政部。每年的利润按：净利润––分配利润––股息分红这个规律来划分。 　　而这些上交给国家的巨额资金，都用于投资，民生，教育，国防，医疗等项目，改善了市民的生活。例如：现在养老基金亏空这么大，税收得不到补充的情况，靠什么补窟窿？自然是国有企业利润，靠银行这个大国库来补充，在某种程度上，也算是让利于民吧！ 　　全世界中国的银行最挣钱，但中国的银行却让利于民，保障了上下几代人的生活，便利了交通出行设施，打造了一个全世界最安全的中国。 项目微：daiitt